Calculadora de capacidad de endeudamiento: qué es y cuándo se usa
La capacidad de endeudamiento es la cuota máxima que puedes asumir sin comprometer tu economía. Esta calculadora aplica la regla del 35 % de los ingresos netos —el criterio orientativo del Banco de España— y resta las deudas que ya pagas, para dar la cuota máxima mensual, el capital que podrías financiar y tu ratio de endeudamiento actual.
Sirve para saber, antes de pedir una hipoteca o un préstamo, hasta cuánto conviene endeudarse. El resultado es orientativo: cada entidad aplica además sus propios criterios de riesgo y la obligación legal de evaluar la solvencia del cliente.
Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento: fórmula y pasos
- Cuota máxima = 35 % de los ingresos netos − cuotas de deuda actuales.
- Capital máximo financiable: el valor actual de una serie de cuotas (sistema francés), a partir de la cuota máxima, el plazo y el tipo de interés.
- Ratio de endeudamiento actual = deudas actuales ÷ ingresos netos, en porcentaje.
Ejemplo 1. Carlos gana 3.000 € netos al mes y paga 400 € de otras deudas; quiere una hipoteca a 20 años al 3,5 %. Cuota máxima = 3.000 × 35 % − 400 = 650 €. Con esa cuota, ese plazo y ese tipo, el capital máximo financiable es de 112.077 €. Su ratio actual es del 13,3 %.
Ejemplo 2. Laura gana 1.800 € netos y paga 150 € de deudas; busca un préstamo a 30 años al 4 %. Cuota máxima = 1.800 × 35 % − 150 = 480 €, que permiten financiar 100.541 €. Su ratio actual es del 8,3 %.
Casos prácticos de capacidad de endeudamiento
Caso 1: funcionario, plazo medio
Javier gana 2.500 € netos y paga 300 € de deudas; hipoteca a 25 años al 3 %. Cuota máxima = 2.500 × 35 % − 300 = 575 €; capital financiable 121.254 €.
Caso 2: plazo corto
Ana gana 1.600 € netos y paga 100 € de deudas; préstamo a 15 años al 4,5 %. Cuota máxima = 1.600 × 35 % − 100 = 460 €; capital financiable 60.131 €.
Caso 3: ingresos altos con varias deudas
Pablo gana 4.000 € netos y paga 800 € de deudas; financiación a 10 años al 5 %. Cuota máxima = 4.000 × 35 % − 800 = 600 €; capital financiable 56.569 €. Su ratio actual ya es del 20 %.
Errores comunes al calcular la capacidad de endeudamiento
- Usar ingresos brutos. La regla del 35 % se aplica sobre los ingresos netos, no sobre el bruto.
- Olvidar deudas vigentes. Hay que restar todas las cuotas que ya pagas (préstamos, tarjetas, otras hipotecas).
- Mirar solo la cuota y no el plazo. Un plazo más largo baja la cuota pero dispara los intereses totales del préstamo.
- Tomar el 35 % como un derecho. Es un máximo prudencial; la entidad puede conceder menos según tu perfil.